Цивилизованная кабала

/ Если вы берете в кредит миллион, возвращать придется два

Сегодня банки предпочитают не распространяться о проблеме несостоявшихся заемщиков по жилищным кредитам. Риэлторы также не спешат сообщать о сделках по проблемным закладным, так как они сбивают цену на рынке недвижимости.

Открыто говорится лишь о продажах, которые осуществляются по решению суда. И все же, судя по данным регионального отделения Союза заемщиков и вкладчиков России, в республике фиксируются единичные случаи, когда за долги по кредитам квартиры заемщиков выставляются на продажу. К счастью, массового характера это явление не носит.

На кредитной игле

В Ухте семья из трех человек с несовершеннолетним ребенком попала в сложную финансовую ситуацию и не смогла погашать жилищный кредит. До выселения, к счастью, не дошло. Проблему удалось решить мирно, путем отсрочки платежа. Были аналогичные случаи и в Сыктывкаре. По словам заместителя председателя регионального отделения упомянутого союза Натальи Васильевой, к ним обращаются граждане, в отношении которых уже есть решение суда на арест имущества. Если бы люди прибегали к помощи пораньше, то удавалось бы разрешать проблемы с меньшими потерями, отметила Н.Васильева.

Ошалевшие от возможности купить то, что не могли позволить себе раньше, жители республики еще совсем недавно брали в кредит квартиры, машины, бытовую технику и т.д. Затем наступил кризис с его массовыми увольнениями и массовыми же невыплатами зарплат. И в банковской отчетности сразу резко вверх поползла кривая необеспеченных кредитов. Некоторые заемщики стали вздрагивать от звонков кредиторов. Оно и понятно. Должники не в состоянии платить, а банки не могут простить долги. Ведь аттракцион неслыханной щедрости они показывали не на свои средства. И теперь банкам приходится расплачиваться за дешевые западные кредиты.

Как показывает российская практика, некоторые кредитные организации без особого стеснения, а то и нажимом предлагают неплательщикам взять кредит где-нибудь еще, чтобы расплатиться по просроченным займам. Расчет прост: пусть заплатит хотя бы один должник из десяти, не выдержав давления. А уж благодаря штрафам, пеням и прочим комиссиям этот платеж покроет остальные убытки банка. Те, кто расплатиться не может, все равно будут «в тонусе» и рано или поздно рассчитаются, устроившись на работу, чтобы избавиться от кредитной кабалы. В некоторых крупных городах страны банки прибегают к услугам коллекторских агентств, которые применяют различные способы выколачивания долгов.

В одном из интервью руководитель Роспотребнадзора РФ Геннадий Онищенко охарактеризовал диалог между кредитором и заемщиком как высокоинтеллектуальный в кавычках. По его мнению, «лексикон для общения с несчастным человеком черпается из сериала «Бандитский Петербург».

Такая картина складывается в мегаполисах. А вот то, как в Коми обстоят дела в сфере долгов по кредитам, выяснила наш корреспондент.

Дают – бери?

По словам коммерческого директора одного из сыктывкарских риэлторских агентств Руслана Быблива, волна так называемых личных дефолтов захлестнула крупные города России, где шло активное строительство и инвестирование частных лиц в строительную сферу. Схема проста: человек берет кредит в банке под покупку жилья. Прибыль, получаемая от сдачи в аренду помещений, покрывает и процентную ставку, и основной кредитный платеж. В Сыктывкаре, где доля инвестиционно активного населения невелика, такого рода бизнес не носит массового характера. Поэтому и число личных дефолтов в Коми можно по пальцам пересчитать.

В нашей республике особенно сильно ударил кризис по малому бизнесу. Предприниматели, не рассчитав своих сил, переоценив свои финансовые возможности, не проанализировав ситуацию на перспективу, брали кредиты на покупку крупногабаритного элитного жилья, вкладывали деньги в ремонт. Сегодня они оказались «на мели». Жилье подешевело. А реализация апартаментов от ста квадратных метров не спасает их от задолженности по кредиту.

– Большая часть заемщиков соизмеряет свои возможности и потребности при оформлении кредита, – отметил Р.Быблив. – Но были единичные случаи, когда бизнесмены, взваливая на себя кредитные обязательства, не оценили груз ответственности. Нужно четко понимать, что, взяв миллион, надо будет возвращать два. Это цивилизованная кабала. Существует и другое заблуждение. Покупая квартиру, многие тешат себя мыслью, что имущество отныне принадлежит только им, забывая, что квартира находится в залоге, что за нее нужно платить большие деньги несколько лет. Предприниматели не утруждали себя составлением долгосрочного проекта платежей, не думали о капитализации средств на черный день. В итоге желание жить одним днем сыграло с некоторыми жителями республики злую шутку – квартиры пошли с молотка, причем некоторые из них были даже без отделки.

Другие горе-заемщики заключали формальные сделки на покупку жилья, чаще всего по договоренности с дальними родственниками. Полученные кредитные средства шли на развитие бизнеса. Деньги работали, но в кризис бизнес-проект «прогорал», а долг оставался, обеспечивать платежи было не из чего. В залоге же оставалась квартира родственников.

– Мне приходилось присутствовать на одном из судов по аналогичному делу, – рассказывает Р.Быблив. – Пожилые родители, квартира которых оказалась в залоге под кредит, пытались оправдать заключение формальной сделки тем, что хотели помочь сыну поднять бизнес. Понятно, что они не могли оценить бизнес-риски. Ими руководило желание улучшить благосостояние детей. На улицу в такой ситуации пожилых людей не выгонят. Банки учитывают, что это их единственное жилье. Кроме того, если даже по крохам долг гасится, счет становится подвижен, то банк идет навстречу. Сегодня банки ужесточили требования к заемщикам, тщательно проверяют всю подноготную, и такая схема уже вряд ли сработает.

Игра в прятки неуместна

Банки республики не сильно пострадали из-за немногочисленных несостоявшихся кредиторов. Что такое пара-тройка зависших кредитов из порядка 50 тысяч займов, выданных в период активного строительства и высокого спроса населения на кредитные ресурсы? Риски возникновения неплательщиков, «проценты потери» просчитывались и подразумевались при выдаче кредитов.

В республике банки лояльнее относятся к своим заемщикам. Ведь квартира, приобретенная на пике цены, к примеру, за три миллиона рублей, сегодня стоит на 700-800 тысяч дешевле. И это при том, что первоначальный взнос при покупке квартиры заемщик делал из собственных средств. Вот и получается, что сумма возврата банку во исполнение кредитных обязательств оказывается попросту неподъемной. Как правило, даже продав квартиру, обеспечить платеж невозможно, считает Р.Быблив.

По словам первого заместителя управляющего одним из крупнейших банков в республике Елены Титовой, при возникновении просроченной задолженности может быть предложено несколько вариантов урегулирования ситуации. В случае если долг возник в связи с потерей места работы или снижением уровня доходов, должник вправе обратиться в банк за реструктуризацией долга. Эта процедура осуществляется путем заключения дополнительного соглашения к кредитному договору с предоставлением отсрочки платежа по основному долгу на год. Но при условии согласия всех поручителей и ежемесячной оплаты процентов, предусмотренных кредитным договором.

Кроме того, заемщику может быть предложена добровольная реализация имущества. Плюсы данного варианта погашения задолженности, по мнению Е.Титовой, в том, что должник имеет шанс реализовать имущество за большую стоимость, чем она может быть назначена независимым оценщиком при продаже в ходе исполнительного производства после вынесения судебного решения. Кроме того, если должник продаст недвижимость до обращения банка в суд, то избавит себя от необходимости возмещения банку судебных расходов, а также уплаты исполнительского сбора.

– На любой стадии судебного разбирательства, а также исполнительного производства банком может быть рассмотрена возможность заключения мирового соглашения при условии погашения должником просроченной задолженности, когда появится хоть какой-то источник дохода, – пояснила Е.Титова. – Лучше не затягивать с сообщением о невозможности платить по кредиту и не доводить ситуацию до суда.

Стремясь возвратить проблемные кредиты, многие банки действуют достаточно жестко, не всегда эффективно и зачастую усугубляя тяжелое финансовое положение заемщиков, заявила на недавней деловой встрече с руководителями кредитных организаций председатель Нацбанка РК Центробанка РФ Антонина Выскребцева. Непродуктивными оказались попытки банков действовать в одиночку при возврате долгов. Не все банки высказывали желание объединить усилия, отметила А.Выскребцева.

Из-за недостатков нормативной базы и судебной практики, методологии оценки заемщики порой не только не могут гасить долги по кредитам, но и не хотят задействовать имеющееся обеспечение либо завышают его стоимость. Затягивание приводит к росту пени и штрафов. Этот показатель в 2009 году вырос с 14 до 56 миллионов рублей, то есть в четыре раза.

Сегодня эксперты рынка недвижимости говорят о второй волне личных дефолтов. Пока основная масса добросовестных плательщиков покрывает убытки банка за плохих заемщиков. Но сегодня продолжает кредитоваться малый бизнес, бюджетники, которых сокращают. А значит, банкам грозят серьезные потери...

Финансовый инфантилизм

В июне в России стартует программа повышения финансовой грамотности населения, на которую государство готово потратить 110 миллионов долларов США, несмотря на кризис и дефицит бюджета. Финансироваться программа будет Минфином РФ и Всемирным банком. Это не благотворительная акция. Просто диалог граждан и банков достиг определенного накала.

И все же сегодня сложно сказать, удастся ли просвещением заемщиков и укрощением «выбивателей долгов» добиться нормализации отношений между банками и населением. Ясно одно: банки все равно найдут возможность «отбить» свои убытки и даже недополученную прибыль за счет граждан. Среди вариантов – повышение дополнительных платежей, например страховки, или предложение нового банковского продукта, который не будет подпадать под введенные ограничения.

Не изменится ситуация, если заемщики продолжат хватать кредиты по принципу «раз дают, почему бы не взять?», не затрудняя при этом себя подсчетами реальных процентов и чтением набранных мелким шрифтом примечаний в договоре. Долги нужно отдавать, даже если они «несправедливые» по мнению заемщика.

– Россияне привыкли проявлять социальный инфантилизм, выражающийся в позиции «государство защитит меня, и мне не нужно обременять себя дополнительными знаниями в области финансовых услуг», – отмечает Г.Онищенко. – И если с прессингом банков и финансовой неграмотностью населения государство справиться сможет, то взрослеть гражданам придется самим и хорошенько думать, когда берешь кредит…

Марина ЛЫСАКОВСКАЯ.

Дефолтными можно назвать квартиры, купленные с использованием кредитных средств и находящиеся в залоге у банка. Их владельцы по разным причинам отказываются от дальнейшего погашения кредита, то есть объявляют личный дефолт. Банки реализуют квартиры, чтобы компенсировать свои убытки. Эти квартиры уходят, как правило, по ценам ниже рыночных.

По данным Национального банка РК, в условиях финансового кризиса в 2009 году значительно снизились объемы предоставляемых кредитов по всем направлениям на 43%, в том числе населению в 2,2 раза, предпринимателям – на 24%. Наряду с этим произошло ухудшение качества кредитов и залогов, в результате чего пошел всплеск просрочки по кредитам в 3,5 раза, в том числе населения – на 160 миллионов рублей, или на 78%. Доля просроченных кредитов населения в совокупной задолженности увеличилась с 0,8% до 1,7%. Активный рост потребительского кредитования в последние годы не привел к формированию у населения культуры своевременного погашения кредитов, считают банкиры. Серьезной проблемой является и «двойная бухгалтерия», не позволяющая банку объективно оценить финансовое положение заемщика и степень риска.

ТАКЖЕ В РУБРИКЕ

№71 (4228) - 23 апреля 2010 года