Долг, от платежей "красный"

/ Кредитные карточки оборачиваются долговой ямой

Казалось бы, обескураживающие истории, связанные с кредитными карточками, которые банки рассылают по почте, давно ушли в прошлое. Казалось бы, все – и стар и млад – уже уяснили на чужом опыте, что сыр бывает бесплатным только в мышеловке, а потому нельзя ввязываться в сомнительные финансовые сделки, тем более заключаемые в заочной форме… Ан нет.

На прямую линию в Общественную приемную Главы РК на днях позвонила пожилая женщина, которая никак не может выбраться из долговой ямы, в которую ввязалась именно таким образом – активировала кредитную карточку, пришедшую ей по почте 5 лет назад.

По карточке кредит предоставлялся на 22 с половиной тысячи рублей. Пожилая женщина активировала карточку, но не подписывала никакого договора. Расплачивалась за кредит, внося каждый месяц на счет банка по 900 рублей. Эта сумма была обозначена как сумма минимального платежа в пояснительной записке к кредитной карточке. Пенсионерка за 5 лет выплатила кредитному учреждению уже 70 тысяч рублей, но недавно ей позвонили из банка и заявили, что она должна... 120 тысяч рублей и ей придется выплачивать по кредиту неустойку в сумме 5 с половиной тысяч ежемесячно! В противном случае грозились передать долг в коллекторское агентство. При этом вся пенсия старушки составляет 6 тысяч рублей в месяц.

И это далеко не единичный случай. Пожилые люди, оказавшиеся в подобных ситуациях, обращались за помощью в КРО «Союза заемщиков и вкладчиков России» и в региональную общественную организацию «Центр защиты потребителей». В каждом случае кредит предоставлялся на сумму меньше 25 тысяч рублей, а суммы долга, несмотря на своевременные платежи, вырастали до 100 и более тысяч рублей. Из-за чего могли образоваться такие долги, в каждом случае предстоит разбираться отдельно, внимательно изучая условия договора. Как правило, заемщики их в глаза не видели и ориентировались только на ту скудную информацию, которая прилагалась к карточкам в почтовых конвертах. В последнее время банки предлагают активировать по телефону рассылаемые по почте кредитные карты. Законно ли все это?

Как пояснили нам специалисты «Центра защиты потребителей», из норм ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что договор может быть заключен как путем составления одного письменного документа, подписанного сторонами, так и путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от той стороны, которая обозначена по договору. При этом в соответствии со ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом (принятием условий договора) признается ответ лица, которому адресована оферта, но ответ о принятии договора должен быть полным и безоговорочным. Молчание же не является акцептом.

В случае получения банковской карты по почте нужно иметь в виду, что обязательства перед кредитным учреждением возникают после активации карты. Правомерна ли такая банковская оферта (предложение)? Действующим законодательством такой способ распространения банковских карт прямо не запрещен. В силу положений ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации активация банковской карты может быть рассмотрена банком как акцепт (согласие) клиента. Если клиент не планирует активировать банковскую карту, ее нужно тут же уничтожить, поскольку ею могут воспользоваться и активировать третьи лица. Обязательства же будет нести тот, кому был адресован конверт с карточкой, а это значит, что на него была оформлена и кредитная карта.

По сложившейся судебной практике, если карточка активирована, кредитный договор считается заключенным, а следовательно, у заемщика возникает денежное обязательство по возврату кредита.

В свою очередь, в КРО «Союза заемщиков и вкладчиков» нам пояснили, что воспользоваться кредитной карточкой желательно только после консультации в банке. Обычно рассылкой кредитных карточек занимаются банки, чьи головные офисы находятся за пределами республики, но у любого банка должно быть свое представительство в регионе. Поэтому, если кредитная карточка получена по почте и получатель не прочь ею воспользоваться, первым делом следует обратиться в представительство банка с просьбой предоставить всю информацию по условиям кредита. В противном случае, как утверждают общественники, неприятностей не избежать.

Вопреки ожиданиям потребителей суды в случае возникновения споров, как правило, встают на сторону банков. По трактовке судей, кредитные организации не вводят людей в заблуждение, они просто предоставляют сведения по условиям кредита в укороченном варианте. Но ведь никто не лишает заемщиков возможности получить полную информацию. Из этого следует вывод, что заемщики попадают в кабалу к банкам из-за собственной беспечности и нежелания вникать в нюансы условий кредитного договора.

Ольга АЛЕКСАНДРОВА.

Обращаться за консультацией в Коми республиканское отделение «Союза заемщиков и вкладчиков России» можно по телефону 39-16-13. Офис организации в Сыктывкаре находится по адресу: ул.Интернациональная, д.78. В Ухте – проспект Ленина, д.79. Телефоны: 8(8216)791933, 79-19-30.

Приемная «Центра защиты потребителей» размещается в Сыктывкаре по адресу: ул.Первомайская, д.70 (офис 402 А). Звонить по телефонам: 39-13-97, 57-99-30.

ТАКЖЕ В РУБРИКЕ

№220 (4617) - 2 декабря 2011 года