Подводные камни потребительских кредитов

«Приобретайте наши товары в кредит!», «Беспроцентные кредиты!». Как часто в последнее время мы слышим эти рекламные призывы.

К большинству из нас они имеют непосредственное отношение. Многие хотя бы однажды воспользовались возможностью приобретения товара или услуги в кредит: кто-то покупал бытовую технику, кто-то заказывал туристическую путевку или получал медицинские услуги,

а некоторые «счастливчики» оформляли «в кредит» квартиру или машину.

Для некоторых приобретение товара в кредит стало удачной находкой в решении насущных бытовых вопросов и реальной возможностью получения желаемой вещи уже сегодня. Но нередко выплата кредита оборачивается настоящим кошмаром, непосильной ношей, о реальной «экономической» тяжести которой потребитель не знал и не догадывался.

Как не допустить нарушения своих прав при оформлении покупки «в кредит»? На что следует обращать внимание при заключении кредитных договоров? И как защитить свои права в случае, если они нарушены?

Результаты работы органов Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека позволяют говорить о том, что нарушения прав потребителей в сфере потребительского кредитования в современной России носят массовый и повсеместный характер. Ущемление прав заемщика допускается на всех стадиях приобретения товара или услуги в кредит: от момента его рекламирования, когда потребителя убеждают в отсутствии каких-либо процентов по кредиту, низких кредитных ставках и прочих «прелестях и выгодах» кредитования, до момента исполнения кредитного договора, когда к «выбиванию» долга от должника привлекаются всевозможные коллекторские агентства и службы безопасности банков, законность методов работы которых вызывает порой большие сомнения.

Существенная доля нарушений в сфере потребительского кредитования случается при заключении гражданами кредитных договоров с банками или иными кредитными организациями: потребители вводятся в заблуждение о сущности и условиях заключаемых договоров потребительского кредитования, им не предоставляется полная и достоверная информация об условиях кредитования и реальных процентных ставках по кредиту, в договоры включаются условия, ущемляющие права потребителей.

Защита гражданином его прав в сфере потребительского кредитования может быть осуществлена несколькими способами. Выбор конкретного способа защиты зависит как от желаний и возможностей (в том числе и финансовых) самого потребителя, так и от того, на какой стадии заключения или исполнения кредитного договора допущено нарушение его прав.

Особенно внимательным следует быть на этапе заключения договора кредита. Основательное ознакомление с условиями договора, особенно с положениями, указанными мелким шрифтом, уже может существенно снизить возможность введения потребителя в заблуждение относительно условий выбранной им кредитной программы. В случае возникновения каких-либо сомнений и неясностей нелишним будет и обращение к банку за получением соответствующих письменных разъяснений, а еще лучше – консультирование у квалифицированных юристов.

Однако в данном случае нельзя не отметить, что даже тщательное изучение потребителем всех документов не исключает возможности нарушения его прав, поскольку у него нет специальных знаний в сфере потребительского кредитования, непонимания используемой в договоре или письменных разъяснениях банка профессиональной терминологии. А средства на обращение за юридической помощью имеются далеко не у каждого.

Другим возможным способом защиты потребителем его прав является претензионная работа с кредитным учреждением, с которым он заключил кредитный договор. Она подразумевает ведение потребителем переписки или переговоров с кредитором по существующим разногласиям при заключении или исполнении кредитного договора и в некоторых случаях становится эффективной мерой разрешения спорных вопросов в досудебном порядке.

Реализовать свое право на защиту потребитель может и в судебном порядке.

Одним из не менее действенных способов защиты прав и интересов потребителей в сфере потребительского кредитования, возможности которого, к сожалению, гражданами используются не так уж и часто, является обращение за помощью в компетентные государственные органы. К числу таковых относятся как органы прокуратуры, так и органы Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (Роспотребнадзора).

Уже около трех лет на территории нашей республики осуществляет свою деятельность Управление Роспотребнадзора по Республике Коми. К его функциям отнесены контроль и надзор в сфере обеспечения санитарно-эпидемиологического благополучия населения, защиты прав потребителей и потребительского рынка. В рамках своих полномочий по защите прав потребителей управление может проводить проверки соблюдения юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями требований законодательства о защите прав потребителей, а в случае выявления нарушений – выдавать нарушителям предписания о прекращении нарушения прав потребителей. Управление наделено и правом обращения в суд с заявлениями в защиту прав потребителей или интересов неопределенного круга потребителей, а также участия в судебном деле для дачи заключения по делу в целях защиты прав потребителей.

И.ЧИТАЛКИНА,начальник отдела юридического обеспечения, кадров и государственной службы Управления Роспотребнадзора по Республике Коми.

Наиболее часто встречающиеся нарушения

· Навязывание потребителю дополнительных, так называемых «сопутствующих» услуг, которые он изначально не имел намерения приобретать. Так, при получении от банка денежных средств на приобретение какой-либо вещи условие об обязательном страховании (и, как правило, в рекомендованной банком конкретной страховой компании) является для заемщика обязательным. Однако выполнение подобного требования несомненно влечет увеличение расходов потребителя на получение и дальнейшее погашение кредита.

· Включение в кредитный договор условий о взимании дополнительных комиссий за открытие и ведение банком счетов, за рассмотрение кредитной заявки, за выдачу кредита и т.п. Использование такого механизма приводит в реальности к существенному «удорожанию» финансовой услуги.

· Кредитные организации допускают ущемление прав потребителя на неизменность условий заключенного кредитного договора. Если в договоре отсутствуют условия о возможности его изменения или расторжения банком (кредитной организацией) в одностороннем порядке, об одностороннем изменении условий кредитования или размера процентной ставки, то совершать такие действия кредитор не вправе.

· Ограничение права потребителя на досрочное исполнение обязательств путем установления штрафов за досрочное погашение кредита.

· Ограничение прав потребителя на свободный выбор территориальной подсудности, то есть права предъявления иска к кредитору, в том числе и по месту жительства гражданина. Условиями кредитных договоров зачастую предусмотрено, что все иски к кредитной организации, связанные с исполнением заключенного договора, должны быть рассмотрены только по месту нахождения данной организации или ее филиала. А это зачастую влечет отказ судов общей юрисдикции в принятии исковых заявлений к рассмотрению по месту жительства гражданина.

· Нарушение прав потребителя на свободное распоряжение принадлежащими ему гражданскими правами и свободу договора. Указанное нарушение выражается во включении в договор условий, запрещающих потребителю выступать поручителем иных лиц, передавать в залог свое имущество третьим лицам, получать кредиты в иных кредитных организациях без письменного уведомления или согласия банка.

Любой потребитель в случае нарушения его прав, в том числе в сфере потребительского кредитования, может письменно обратиться с жалобой в Управление Роспотребнадзора по Республике Коми по адресу: г. Сыктывкар, ул. Орджоникидзе, д. 71. По каждому обращению будет проведена проверка, и в случае выявления нарушения прав потребителей будут приняты необходимые меры реагирования. Результаты проверок в сфере потребительского кредитования, информация о выявленных нарушениях будут систематически обобщаться управлением и доводиться до широкого круга общественности.

В управлении работает общественная приемная, куда потребитель может прийти за консультацией при нарушении его прав. График работы общественной приемной: понедельник и четверг с 9 до 12 часов, телефон для записи на консультацию 21-30-61.

ТАКЖЕ В РУБРИКЕ

№60 (3734) - 28 марта 2008 года