Сергей Дегтярь: "Не надо бояться брать кредиты"

Представительства «Союза заемщиков и вкладчиков России» с августа 2008 года действуют в четырех городах республики: Сыктывкаре, Ухте, Печоре и Усинске. За прошедший год общественная организация рассмотрела жалобы и обращения в адрес 34 банков, осуществляющих свою деятельность на территории региона. Всего же с момента создания организации от граждан поступило более 300 обращений, касающихся финансовой деятельности кредитных учреждений.
О том, с какими именно проблемами пришлось разбираться общественникам, нашему корреспонденту рассказал председатель КРО СЗВР Сергей Дегтярь.

– До осени 2008 года работа союза носила больше информационно-просветительский характер. А с началом кризиса мы занимались уже непосредственно тем, что спасали людей. Помогали и банкам, и физическим лицам. Обращений было очень много, в день доходило до 100 звонков. В первую очередь старались помогать тем, кому было уже нестерпимо больно. Особенно если люди были связаны обязательствами по ипотеке. В начале 2009 года, например, пришла к нам женщина. После развода с мужем осталась с ребенком на руках, сама в декретном отпуске, а ипотечный кредит оформлен на нее, платить не может. По квартире уже вынесено решение суда. Она только плачет: «Не знаю, что делать». Помогли! Провели реструктуризацию просроченной задолженности, банк не стал отнимать квартиру. Сейчас она устроилась на работу, снова вышла замуж, выплачивает кредит, и все у нее нормально.

Подобных случаев было множество. Молодая семья взяла ипотеку, жена сидит дома с ребенком, а тут кризис, главу семьи увольняют с работы, соответственно гасить кредит нечем. А банк имеет законодательное право на расторжение договора. И все же в 90 процентах случаев нам удавалось помочь людям. До сих пор в адрес союза приходят благодарственные письма. Некоторые клиенты сами заходят, чтобы сказать «спасибо».

– Обращались ли за помощью предприниматели?

– В основной массе, конечно, к нам шли физические лица. Были и предприниматели, но им требовалась помощь несколько иного плана. К примеру, банк в одном таком случае потребовал досрочного расторжения договора. Предпринимателю обещали выдать новый кредит при условии, что тот погасит предыдущий. Он погасил, а другой кредит банк ему не выдал. И тогда предприниматель обратился к нам с просьбой походатайствовать перед банком. Мы, конечно, пытались ему помочь, но нарушения ведь как такового в этом случае со стороны банка не было.

– Деятельность вашей организации связана с защитой интересов заемщиков. Многие даже называют ваш союз антибанковской организацией. Но союз подписывает и соглашения о сотрудничестве с банками. Нет ли здесь какого-то противоречия?

– Соглашения существуют только на уровне устной договоренности с руководителями филиалов банков, действующих на территории республики. Просто филиалы не правомочны заключать письменные договоры. Но мы, конечно, не являемся народными мстителями для банков. Напротив. Может быть, в нашем регионе не очень широко это практикуется, но вот в Московской области, например, банки очень активно пользуются услугами союза в предоставлении информации по так называемым черным заемщикам. Кстати, и у нас в Коми выявляются такие случаи. Как-то к нам обратился один гражданин с жалобой, что ни один из банков не дает ему кредит. Но у нас уже была информация о том, что именно этот жалобщик не платит по кредитным договорам двум другим банкам. Понятно, что мы поделились этой информацией с тем банком, где он собирался взять кредит. Рассказали о том, что к этому заемщику у других банков уже есть замечания по платеже-способности и по выполнению кредитных обязательств.

– К чему сводится деятельность союза сейчас, когда кризис, как утверждают аналитики, миновал?

– Последствия кризиса действительно стали лояльными. Основная цель нашей общественной организации, как сказано в уставе, «стать для заемщиков и вкладчиков гарантом честности банков, а для банков – гарантом ответственности со стороны населения». С нами советуются, идти в банк снимать вклад или не снимать. «Хочу получить кредит, иначе все мое предприятие встанет, но в каком банке это лучше сделать?» – спрашивают нас. Еще два года назад процентные ставки менялись чуть ли не ежедневно. Союз отслеживал это, вел мониторинг изменений по условиям выдачи кредитов, равно как и по вкладам. И банки дают нам эту информацию, которую мы в свою очередь предоставляем в распоряжение заемщиков. Мы не занимаемся рекламой банков, просто говорим о разнице в условиях. Сегодня, например, у одного банка процентная ставка условно составляет 16% годовых, а у другого – 15,5%, но если смотреть условия самого договора, то будет понятно, что в первом иметь вклады чуть-чуть выгоднее, чем во втором. А если посмотреть на условия по автокредитованию, то ситуация может быть прямо противоположной. Через месяц же снова все меняется, а мы все это четко отслеживаем.

– Кто именно выполняет всю эту работу? Кого объединяет ваш союз?

– В настоящее время в союзе чуть больше 100 членов. Мы не ставим задачу зазвать к себе как можно больше людей. Наша организация обеспечивается за счет членских взносов, а это 180 рублей за год. Понятно, что на эти деньги мы не можем обеспечивать полного функционирования всех своих отделений. Поэтому в основном у нас работают альтруисты. По Коми заключены соглашения с четырьмя адвокатами, которые представляют интересы наших привилегированных членов в судах (с 25-процентной скидкой), причем не только по финансовым делам, но и по вопросам трудового права, уголовного права. Консультации для наших членов адвокаты дают бесплатно по любым вопросам.

– Какие ущемляющие интересы заемщиков условия сейчас выдвигают банки?

– Банки не прописывали в договорах обязательные условия для расчета полной процентной ставки, использовали мелкий шрифт, взимали комиссию за открытие и ведение ссудного счета. Все это, конечно, было, но с другой стороны, до 2008 года не было и четких правил в Законе «О банковской деятельности». Сейчас у банков нет возможностей уходить вправо или влево от тех требований, которые прописаны в законе. Хотя многие банки, конечно, пошли на хитрость и комиссию за открытие и ведение ссудного счета просто переименовали, продолжая взимать отдельную плату. Также нам не нравится принудительное страхование клиентов. Оно якобы является добровольным. Однако без страховки никакой кредит вы не сможете получить, особенно ипотечный. Но по большому счету в договорах нет ущемляющих заемщика условий. Люди могут смело идти в банки, не боясь того, что их обманут. Банкам отныне невыгодны непрозрачные условия. Я бы сказал, это даже крайне опасно, поскольку может обернуться отзывом лицензии. Плюс уголовным делом для руководителя банка. Другое дело, что есть разные варианты условий заключения договоров, дифференциация по срокам платежей. Банки могут самостоятельно определять вилку процентных ставок, а она весьма широкая.

А вот в особенностях банковских услуг заемщики и вкладчики должны ориентироваться уже самостоятельно. Должны смотреть, какой вид вклада лучше выбрать – просто пенсионный или пенсионный накопительный. Бабушка же приходит в банк и говорит оператору: «Вот, доченька, у меня 20 тысяч рублей. Я хочу положить, чтобы моя внучка могла снять их на мои похороны. Куда мне лучше их положить?» Бабушка не владеет информацией о выгодах, а оператору некогда вникать в ситуацию, в зале огромное количество ожидающих своей очереди. Оператор ткнет пальчиком в рекламный проспект: вот, может быть, сюда. А чем это хуже или лучше предыдущего, потенциальному вкладчику никто не объясняет. Вот это неправильно. Банки должны организовывать свои консультационные центры.

Приведу еще один пример. Пришла к нам на днях пенсионерка и рассказывает, что обещали по вкладу столько-то процентов, пришло время – сняла деньги, а сумма получилась меньше. Почему? Стали разбираться, и оказалось, внук подарил ей 5 тысяч рублей, она пошла в банк и доложила эти деньги на карточку. И никто ей не сказал, что при этом она теряет проценты. Хотела прирастить сумму, а вышло, что потеряла. Хотя целый год ждала, надеялась, что 500 рублей сверху получит.

– Многие новость о том, что Сбербанк отменил дифференцированную методику расчетов и ввел аннуитетный способ, восприняли как новую угрозу для заемщиков. Приведет ли это к удорожанию кредитов?

– Никоим образом. Весь мир уже работает по аннуитетным способам платежей. Мы проводили свои расчеты, запрашивали их у наших экономистов в Москве, пытаясь выяснить, как это может повлиять на общую сумму кредита. В рублевом эквиваленте для потенциальных заемщиков аннуитетный способ платежей не ведет к общему удорожанию кредита. Другое дело, если кредитный договор заключен в иностранной валюте. Тогда, да, кредит может обойтись заемщику дороже. Кроме того, многое будет зависеть и от тех комиссий, которые руководство банка утвердит по тем или иным видам займов.

– Как правило, потребители подписывают договоры, не читая, а если читают, то не вникают в текст. А если и вникают, то не всегда понимают. На что необходимо обратить внимание каждому заемщику?

– Конечно, первым делом следует взять договор и, прежде чем его подписывать, спокойно почитать дома. Банк не имеет права отказать в выдаче проекта договора. Если что-то смущает, обратитесь к знакомым, родственникам, к тем, кто понимает юридическое право и может разъяснить, стоит заключать договор или не стоит. Но я считаю, что сейчас очень внимательно надо относиться к ставке по оценке залогового движимого и недвижимого имущества.

Так, например, понижающий коэффициент оценки стоимости недвижимого имущества у банка может варьироваться от 0,5 до 0,7. То же самое применительно и к движимому имуществу, например, автомобилю. Стоит так же внимательно относиться к объему залогового имущества. Если вы берете, например, кредит на 300 тысяч рублей, то не закладывайте в качестве залога квартиру стоимостью 1,5 миллиона рублей. Если вы не сможете погасить кредит, ваша квартира стоимостью 1,5 миллиона рублей будет оценена банком с учетом понижающего коэффициента примерно в 900 тысяч рублей. При продаже квартиры банк заберет причитающуюся ему сумму, плюс штрафы и пени, вдобавок возложит на вас же затраты по проведению аукциона, и в итоге с оценочной суммы за квартиру в 900 тысяч рублей у вас может остаться 500 тысяч. Это говорит о том, что не надо закладывать в банк имущество несоизмеримо выше по стоимости, чем сумма кредита. Берете 300 тысяч рублей – заложите имущество с повышающим коэффициентом 0,4-0,75, и тогда это будет экономически целесообразная сделка. А вот то, что при залоге движимого имущества банки настаивают на обязательном страховании – КАСКО, мы считаем правильным. Риск потерять движимое имущество гораздо выше, чем недвижимое, поэтому нужно пользоваться услугами страховых компаний.

Внимательно читайте проекты банковских договоров, сравнивайте их с вариантами других банков. 16 или 18 процентов годовых – сегодня это не такой большой процент по займу, и не надо бояться брать кредиты. Но при этом обратите самое пристальное внимание на условия в договоре, не смотрите только на размер годовых процентов.

Беседовала Ольга САЖИНА.

Фото Дмитрия НАПАЛКОВА.

Всемирный день защиты прав потребителей, который ежегодно отмечается 15 марта, в нынешнем году проходил под девизом «Потребители за честные финансовые услуги». Такую формулировку предложила Международная федерация потребительских организаций Consumers International (CI). Незащищенность потребителей в сфере финансовых услуг, как считают представители этой организации, стала одним из ключевых катализаторов мирового финансового кризиса. Защиту интересов потребителей в сфере финансовых услуг считает приоритетной и республиканское управление Роспотребнадзора, о чем в своем интервью «Республике» 15 марта поведала его руководитель Людмила Глушкова. Подробнее о том, что именно стало предметом спора между специалистами управления и юристами банков, «Республика» писала 17 марта. В разрешении споров между банками и заемщиками активное участие принимает также Коми региональное отделение «Союза заемщиков и вкладчиков России».

·       Основная наша цель – стать для заемщиков и вкладчиков гарантом честности банков, а для банков – гарантом ответственности со стороны населения.

·       Банкам отныне невыгодны непрозрачные условия. Я бы сказал, это даже крайне опасно, поскольку может обернуться отзывом лицензии. Плюс уголовным делом для руководителя банка.

·       Внимательно читайте проекты банковских договоров, сравнивайте их с вариантами других банков. При этом обратите самое пристальное внимание на условия в договоре, не смотрите только на размер годовых процентов.

 Архив рубрики