Могут ли банки потребовать досрочного возврата кредита и увеличить процентную ставку?

Продолжаем публиковать ответы на вопросы, поступившие от жителей республики в отдел писем Администрации Главы РК и Правительства РК, а также в районные филиалы Общественной приемной Главы РК. Ответы даны по личному поручению В.Торлопова.

· Жители республики, имеющие банковские кредиты, беспокоятся: могут ли банки потребовать возврата кредита в более ранние сроки, чем указано в договоре. Имеют ли банки право в одностороннем порядке увеличивать процентную ставку по кредиту?

На этот вопрос отвечает заместитель Главы РК, министр финансов В.Гайзер.

Кредитная организация вправе требовать досрочного возврата суммы кредита в следующих случаях.

1. Если соответствующее право кредитной организации предусмотрено в кредитном договоре.

Статьей 810 Гражданского кодекса РФ предусмотрена обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. Условиями договора может быть предусмотрено право банка потребовать возврата суммы кредита до истечения срока, на который был предоставлен кредит. Договором также могут быть предусмотрены случаи, когда банк вправе заявить соответствующее требование.

Если в кредитном договоре не предусмотрено право банков требовать досрочного возврата суммы кредита, то при выполнении заемщиком условий договора такие требования банка являются незаконными.

2. В случае нарушения своих обязательств заемщиком.

Гражданским законодательством предусмотрено право банков требовать от заемщиков досрочного возврата суммы кредита в случае нарушения заемщиками своих обязательств по договорам.

В частности, статьей 813 ГК РФ предусмотрено, что при невыполнении заемщиком предусмотренных договором обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые заимодавец не отвечает, он вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Статьей 814 ГК РФ предусмотрено также право требования досрочного погашения обязательства в случае нарушения заемщиком целевого характера использования заемных средств.

Право банка требовать досрочного погашения обязательства, обеспеченного залогом, регулируется специальными нормами гражданского законодательства. Так, согласно ст. 351 ГК РФ залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства в случаях:

1) если предмет залога выбыл из владения залогодателя, у которого он был оставлен, не в соответствии с условиями договора о залоге;

2) нарушения залогодателем правил о замене предмета залога, связанных с заменой предмета залога;

3) утраты предмета залога по обстоятельствам, за которые залогодержатель не отвечает, если залогодатель не воспользовался правом в разумный срок восстановить предмет залога или заменить его другим равноценным имуществом, если договором не предусмотрено иное;

4) обращения взыскания на заложенное имущество по требованиям, обеспеченным последующим залогом.

Залогодержатель также вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства, а если его требование не будет удовлетворено, обратить взыскание на предмет залога в случаях нарушения залогодателем правил в последующем залоге и невыполнения залогодателем обязанностей сохранности заложенного имущества, если иное не предусмотрено законом или договором. К таковым относятся также следующие обязанности (ст. 343 ГК РФ):

– страховать за счет залогодателя заложенное имущество в полной его стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного залогом требования – на сумму не ниже размера требования;

– принимать меры, необходимые для обеспечения сохранности заложенного имущества, в том числе для защиты его от посягательств и требований со стороны третьих лиц;

– немедленно уведомлять другую сторону о возникновении угрозы утраты или повреждения заложенного имущества;

– нарушения залогодателем правил распоряжения заложенным имуществом.

3. В случае расторжения кредитного договора.

Право требовать досрочного возврата суммы выданного кредита возникает у банка также в случае расторжения кредитного договора при существенном нарушении договора заемщиком либо в иных случаях, предусмотренных договором или законом (ст. 450 ГК РФ).

Основания расторжения договора по требованию банка могут быть установлены в условиях кредитного договора. Например, кредитным договором может быть предусмотрено, что в случае непредставления сведений банку об изменении адреса проживания, паспортных данных и т.п. банк может потребовать расторжения договора и досрочного исполнения обязательства по возврату кредитных средств.

Расторжение договора возможно также в связи с существенным изменением обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора (ст. 451 ГК РФ). Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Кредитная организация может в одностороннем порядке изменить процентные ставки по выданным кредитам:

если в договоре прямо предусмотрено, что кредитор в одностороннем порядке может менять ставку (например, если растет учетная ставка ЦБ РФ). Тогда он просто уведомляет об этом клиента. В случае если такое право в договоре не зафиксировано, повышение банком в одностороннем порядке процентных ставок по уже выданным кредитам является незаконным.

Основанием для изменения условий договора, в том числе процентной ставки, может являться существенное изменение обстоятельств. В данном случае банк должен сначала предложить своим заемщикам подписать соглашение об изменении процентной ставки. Подобное предложение может быть мотивировано глобальным финансовым кризисом, падением цен на недвижимость и т.п. В случае отказа заемщика от подписания соглашения об изменении процентных ставок договор может быть изменен судом по требованию банка в соответствии с положениями ст. 451 ГК РФ.

Информация подготовлена Управлением по связям

с общественностью и информации Администрации Главы и Правительства РК.

ТАКЖЕ В РУБРИКЕ

№39 (3953) - 12 марта 2009 года