"Физики" перегрели банки

/ Ставка на потребительское кредитование увеличивает риск социального дефолта

Практически все банки, действующие на территории республики, охотно выдают кредиты физическим лицам и ужесточают условия кредитования для юридических лиц и предпринимателей. По мнению председателя Национального банка РК ЦБ РФ Антонины Выскребцевой, озвучившей 22 марта на традиционной ежегодной деловой встрече с руководителями банков основные тенденции на финансовых рынках республики, в перспективе это может обернуться потерями для самих же банков.

КРЕДИТНЫЕ организации расширяют сеть внутренних подразделений, но ориентированы они главным образом на розничный бизнес – на выдачу кредитов населению. Потребительские и ипотечные кредиты становятся все более доступными для населения. Кредиты же малому и среднему бизнесу выдаются под весьма высокие проценты, что, несомненно, сдерживает развитие экономики региона. Кредитовать граждан в настоящее время банкам выгоднее, поскольку финансовое положение значительной части хозяйствующих субъектов неустойчиво, а денежные доходы некоторых категорий граждан продолжают расти. В результате объем кредитования экономики практически не изменился, тогда как задолженность населения по кредитам увеличилась более чем на 40% и составила почти две трети от совокупного кредитного портфеля банков.

По прогнозам Антонины Выскребцевой, соотношение рисков при кредитовании экономики и населения может измениться уже в ближайшее время. Пока вроде бы все хорошо, у банков нет проблем с ликвидностью, свои обязательства перед кредиторами и вкладчиками кредитные учреждения выполняют своевременно и в полном объеме, доверие граждан к банкам по-прежнему высоко, и это подтверждается ростом вкладов населения, включая сберегательные сертификаты, сумма которых увеличилась на 15%. Но…

– Банки нам показывают достаточно успешные показатели – низкий уровень потерь, перекрытых резервами. Но банки должны учитывать и возможные изменения экономической обстановки, включая изменения на рынке занятости, – так объяснила причину опасений аналитиков заместитель председателя Нацбанка РК Марина Яцкив.

По ее мнению, банки, стараясь нивелировать риски, требуют от заемщиков завышенный залог, при этом зачастую отказываются от полного анализа их финансового положения. В результате, когда наступает момент реализации имущества, обнаруживаются доселе скрытые препятствия. Тревожит аналитиков и то, что увеличивается задолженность физических лиц по кредитам, предоставленным на цели предпринимательской деятельности.

Чтобы воспрепятствовать дальнейшему развитию негативных тенденций, с 1 марта вступило в силу требование Банка России, по которому банки должны увеличить резервы под необеспеченные розничные ссуды. Ужесточение связано с обеспокоенностью бурным ростом необеспеченного потребительского кредитования. Еще одно новое требование Банка России – повышение коэффициентов риска, применяемых при расчете достаточности капитала в случае, если банк выдает потребкредиты больше чем под 25% годовых. Это требование вступает в силу с 1 июля 2013 года.

Но в бурном развитии кредитования «физиков» (так банкиры именуют на профессиональном сленге физических лиц) есть один существенный плюс – это развивает конкуренцию банков и заставляет их вести более продуманную политику.

СУДЯ по выступлениям председателя правления АКБ «Северный Народный Банк» Евгения Якименко, банкиры разделяют обеспокоенность специалистов надзорного банка.

– Рынок потребительского кредитования имеет все признаки перегрева. Опасный дисбаланс на российском рынке с перевесом в розничное кредитование, который в последнее время рос галопирующими темпами, может детонировать волной невозвратов и существенным ухудшением или даже изменением экономической ситуации. На наш взгляд, многие банки в погоне за ростом кредитного портфеля злоупотребляют, а зачастую просто пренебрегают необходимостью обеспечивать кредиты, заменяя все высокими процентными ставками, – считает Евгений Якименко.

В подтверждение своих слов он привел конкретный пример. Так, в «Северный Народный Банк» обратилась потенциальная заемщица с просьбой о перекредитовке. Выяснилось, что у нее около 30 кредитов в 9 банках на сумму более 2 миллионов рублей, причем выданных без какого-либо обеспечения. Все риски вроде бы с лихвой перекрывают процентные ставки, доходящие до 70% годовых, но ведь клиент просто не в состоянии осилить такую нагрузку! Так стоит ли выдавать такие кредиты? Конечно, не все банки действуют подобным образом и, к сожалению, теряют клиентов. Люди идут в те банки, в которых для получения кредита достаточно предъявить только паспорт.

Примерно таким же образом складываются обстоятельства в кредитовании малого и среднего бизнеса. Однако, по словам Евгения Якименко, ситуация уже меняется. К концу 2012 года клиенты стали оценивать пакет предложений в буквальном денежном выражении и обращаться за перекредитовкой в те банки, которые предлагают более низкие проценты, но требуют представить обеспечение под выданные займы.

ПО прогнозам управляющего операционным офисом сыктывкарского филиала Банка ВТБ 24 Максима Липатникова, доля розничного кредитования будет расти и впредь. При этом не стоит ждать снижения процентов. Вероятнее тенденция к их повышению. Возможно, банки будут устраивать лишь локальные акции для привилегированных клиентов, в первую очередь тех, кто получает зарплату на карту того или иного банка. По подсчетам аналитиков, к 2016 году доходы от обслуживания физических лиц сравнятся с доходами от обслуживания предприятий и организаций. «Драйверами» роста станут кредитные карты, ипотечные кредиты и кредиты наличными.

За последний год рынок кредитования «физиков» дал в среднем 40% прироста. Наибольшим спросом пользовались кредитные карты – этот сегмент обеспечил 86% прироста. 25% роста произошло за счет выдачи автокредитов.

– Темпы роста необеспеченных кредитов будут снижаться. Резерв роста за счет «первоклассных» заемщиков практически исчерпан. Уже сейчас значительную долю потока заявок мы получаем от клиентов, которые выплачивают взносы по нескольким кредитам. Понятно, что такая ситуация повышает риски социального дефолта в случае ухудшения положения в сфере занятости и при замедлении темпов экономического развития. Нас в этом случае не спасет даже «Бюро кредитных историй», – добавил пессимизма в прогнозы представитель Банка ВТБ 24.

ОБСУЖДАЯ преимущественно перегрев на рынке кредитования «физиков», банкиры обошли вниманием еще одну проблему – территориальную диспропорцию предоставления банковских услуг. Об этой негативной тенденции упомянула лишь председатель Нацбанка РК Антонина Выскребцева.

Обеспеченность экономики банковскими услугами по-прежнему остается на низком уровне. По этому показателю Республика Коми занимает предпоследнее место из десяти, входящих в Северо-Западный федеральный округ. Практически все банки сосредоточены в городах, соответственно здесь сконцентрирована и наибольшая доля услуг. Особенно насыщен рынок в Сыктывкаре. Сейчас в республике действуют 2 самостоятельных банка, 22 филиала банков из других регионов (в том числе 7 отделений Сбербанка России), 129 дополнительных, 60 операционных, 15 кредитно-кассовых офисов, 81 операционная касса вне кассового узла, 2 передвижных пункта кассового обслуживания и 4 представительства. Всего 317 различных подразделений. Экспансивное расширение инорегиональных банков продолжается, в то время как в районах услуги оказывают лишь внутренние структурные подразделения Сбербанка России.

Ольга САЖИНА.

 Архив рубрики